נורית ויוסי אבני (שמות בדויים) חיים בתחושה של חוסר וודאות כלכלית. למרות שהם מרווחים יפה, איך שהוא הכסף נעלם להם בין הידיים ולא ברור להם מה מצבם הכלכלי האמיתי. הם חיים בצמצום יחסי (לא נוסעים הרבה לחו"ל, לא לוקחים עוזרת בית, נוסעים במכוניות לא חדשות). מצד אחד הם רוצים להעלות את רמת החיים שלכם ולהרגיש יותר נינוחים, אבל מצד שני הם חוששים מה יקרה להם לאחר גיל הפרישה, האם יהיה להם מספיק בכדי לחיות ברווחה ובו זמנית גם לעזור לילדים בתחילת חייהם הבוגרים? מאוד חשוב להם שהילדים ילכו ללימוד באוניברסיטה. האם הם יכולים לעזור לילדים בלימודים ובעיקר במחייה בתקופה זו? הם מאוד היו רוצים לעזור לילדים גם בקניית דירה בכדי לתת להם "פוש" ראשוני לחיים. האם יוכלו עוד כמה שנים גם להפסיק לעבוד וגם לעזור לילדים בקנית דירה? ואם כן באיזה סכום?
נורית ויוסי בשנות ה- 50 לחייהם, גרים בבית פרטי במרכז הארץ. לזוג שני ילדים – הגדול בצבא והקטן תלמיד תיכון.
יוסי איש כוחות הביטחון שהשתחרר לאחרונה ופתח עסק עצמאי.
יוסי מקבל פנסיה של 18,000 ₪ מהצבא והעסק מכניס למשפחה 13,000 ₪ בחודש. סה"כ 31,000 ₪ בחודש.
נורית מרוויחה 8,000 ₪ בחודש מעבודה כשכירה.
הפרשות פנסיוניות:
יוסי עדין לא מפריש מהעסק העצמאי.
נורית מפרישה מהשכר לביטוח מנהלים ולקרן השתלמות.
הם רכשו לפני שנתיים נכס בחו"ל (בעזרת הלוואה) שמניב להם 1,000 ₪ בחודש.
סה"כ ההכנסות של התא המשפחתי הן 40,000 ₪.
למשפחה 3 רכבים – אחד ליוסי, אחד לנורית ועוד רכב שקנו לאחרונה לילדים.
המשפחה לא יודעת את מבנה ההוצאות שלה.
הם מעריכים שהבית שלהם שווה היום כ- 3 מיליון ₪. יש עליו יתרת משכנתה של 200,000 ₪ עם החזר חודשי של 4,000 ₪.
הלוואות נוספות שיש למשפחה:
יתרת הלוואה שנלקחה לשיפוץ של 40,000 ₪ עם החזר חודשי של 1,000 ₪
הלוואה למימון רכישת הנכס בחו"ל עם יתרה של 150,000 ₪ והחזר חודשי של 2,500 ₪
סה"כ החזר הלוואות חודשי של 7,500 ₪.
יש להם תיק השקעות מנוהל אצל מנהל תיקים, אבל הם לא זכרו כמה יש בו.
כמו כן, יש להם קרנות השתלמות שנפתחו ע"י המעבידים השונים. אין להם מושג כמה קרנות, באיזה בתי השקעות ומה היתרות העדכניות שלהם.
ניתוח המצב הקיים
לצורך בניית התזרים בוצע ניתוח של 3 חודשים אחרונים של ההוצאות בכרטיסי האשראי (5 כרטיסים!), חשבונות העו"ש (שני חשבונות), כולל הוראות קבע, שיקים ומזומן.
ואילו הממצאים:
הוצאות שוטפות כ- 20,000 ₪ בחודש.
בנוסף הם משלמים על ביטוחים 2,500 ₪ בחודש (ביטוחי בריאות, ביטוח סיעודי וביטוחי חיים), לא כולל ביטוחי רכב.
כמו כן יש הפקדה לחסכון של 1,500 ₪ בחודש.
ובנוסף, כאמור החזר הלוואות של 7,500 ₪ בחודש.
כלומר סה"כ הוצאות 31,500 ₪.
מבחינת התזרים החודשי של המשפחה כל חודש הם נשארים עם עודף של 8,500 ₪.
בבחינת תיק הנכסים הפיננסיים שלהם התקבלו הממצאים הבאים:
תיק השקעות של 400,000 ₪
סך כל קרנות השתלמות של שני בני הזוג הוא 300,000 ₪ אשר הן נזילות (בבדיקה הסתבר שניתן לעשות "השלכת וותק" מהקרנות הנזילות ולקרנות שאינן נזילות).
תוך כדי בדיקה, הם גילו שיש להם עוד 50,000 בקופות גמל שנשכחו. הקופות נפתחו לפני למעלה מעשור, חלקן ע"י מעסיקים קודמים וחלקן באופן עצמאי עבור הילדים.
בניתוח המאזן המשפחתי (נכסים מול התחייבויות), תוך שקלול שווי הנכסים שאינם פיננסיים (דירת מגורים, נכס בחו"ל, רכבים) והנכסים הפיננסיים, מצב המשפחה חיובי גם מבחינת הנכסים נטו וגם מבחינת הנכסים הפיננסיים נטו.
היערכות לסיכונים
אובדן כושר עבודה
בבחינה של סיכוני אובדן כושר עבודה המשפחה ערוכה היטב. כלומר אם אחד מבני הזוג יהיה במצב של חוסר יכולת לעבוד עדין יהיו להם הכנסות של 30,000 ₪ בחודש לפחות מהביטוח, מהפנסיה והכנסות פסיביות שיש להם.
מוות
במקרה של מוות של יוסי, לאחר שנלקחו בחשבון הקצבאות וביטוחי החיים שיש לו, עדין יש פער חודשי של כ- 1,300 ₪ בצרכים של התא המשפחתי, כלומר צורך בביטוח חיים של 400,000 ₪ (לפי תשואה של 3%). לאור איתנותה הפיננסית של המשפחה והנכסים שיש לה, עליהם לשקול האם אכן קיים צורך לרכוש ביטוח חיים ליוסי.
במקרה מוות של נורית, מכיוון שהיא צברה סכום קטן יחסית בביטוח המנהלים שלה, יש פער חודשי גדול יותר של 5,500 ₪ בחודש, כלומר נדרש 1,600,000 ₪ ביטוח חיים.
מצב סיעודי
ביטוח סיעודי מספק – הן הביטוח המשלים של קופ"ח והן ביטוח פרטי נוסף.
גם לילדים יש ביטוח סיעודי פרטי שצובר ערכי סילוק גבוהים כבר מספר שנים, כך שניתן יהיה להפסיק לשלם אותו עוד כמה שנים ועדין להישאר עם כיסוי מספק.
פנסיה
הערכות לתקופת הפנסיה – הזוג ערוך היטב לגיל פרישה (בהנחה שנורית ממשיכה את אותן הפרשות לביטוח מנהלים עד גיל פרישה). ההכנסות המשותפות שלהם יביאו אותם להכנסה חודשית של כ- 25,000 ₪. בהתחשב שחלק מההוצאות הקיימות ירדו (למשל החזרי הלוואות) מצבם טוב מאוד.
בריאות
לנורית ויוסי יש ביטוח משלים בקופ"ח וגם ביטוח רפואי פרטי עם כיסוי לסיכוני בריאות עיקריים (השתלות, ניתוחים, תרופות).
יש להם ביטוחי בריאות כפולים. ביטול הכיסויים הכפולים יביא לחסכון של 500 ₪ בחודש.
יעדים משפחתיים
בבחינת היעדים של המשפחה בוצעה חלוקה ליעדים קבועים (כלומר שמתרחשים כל תקופה באופן שוטף) ויעדים חד פעמיים תלויי זמן.
יעדים קבועים
החלפת רכבים כל 3-5 שנים
טיול משפחתי גדול כל שנה-שנתיים
נסיעה זוגית לחו"ל פעם-פעמיים בשנה
יעדים חד פעמיים
תואר ראשון לילדים – מימון הלימודים ועזרה במימון המחייה השוטפת
מימון החתונות לילדים
עזרה בקנית דירה לכל ילד בסכום של חצי מיליון ₪
קרן חירום
סכום של 10,000 ₪ בפיקדון נזיל שישמש לכיסוי הוצאות שוטפות חד פעמיות לא צפויות, כמו החלפת מקרר, תיקון דוד שמש, רופא שיניים וכו'.
חסכון ליציבות כלכלית
סכום שיהווה רשת ביטחון לאירועים לא צפויים שאינם מכוסים ע"י ביטוח, או שייקח זמן עד שיתקבלו מהביטוח. החסכון צריך להיות נזיל במהירות (לא נכס נדל"ן למשל) כך שאם נוצר הצורך, ניתן להשתמש בו במהירות. לפי החישוב שעשיתי, החסכון הדרוש ליציבות כלכלית למשפחת אבני הוא סכום של 220,000 ₪.
המלצות
משכנתה
בבדיקת תנאי המשכנתה נמצא כי היא יקרה ועמלת הפירעון המוקדם קטנה. מומלץ לפרוע אותה. פירעון מוקדם של המשכנתה יביא לחסכון כולל של כ- 40,000 ₪ שהיו אמורים להיות משולמים לבנק על ריבית והצמדה. להלן פירוט המקורות לפירעון המשכנתה:
יש לפרוע את קופות גמל בסכומים קטנים יחסית (עד 8,000 ₪) ללא קנס וללא מס בהתאם לתקנות משנת 2015. את הכספים שיתקבלו להעביר לפירעון המשכנתה.
יתרת הכספים לפירעון המשכנתה תבוא מתיק ההשקעות (נעדיף להשתמש בכספים שבתיק ההשקעות ולא בכספים שנמצאים בקרנות ההשתלמות מכיוון שיש עליהם פטור ממס ריווחי הון).
כמו כן מהלך זה יגדיל את ההכנסה החודשית הפנויה של המשפחה ב- 4,000 ₪.
לאחר שינוי זה המשפחה תגדיל את העודף חודשי שלה ל- 12,500 ₪.
חסכון בדמי ניהול
מכיוון שיוסי, כאיש כוחות הביטחון לשעבר, מקבל תנאים טובים בבית השקעות מסוים, יש לנייד את קופות הגמל שנותרו לאותו גוף ובכך להוזיל את דמי הניהול.
חסכון ליציבות כלכלית
מכיוון שקרנות ההשתלמות נזילות, נייעד 220,000 ₪ בתוכן לחסכון ליציבות כלכלית.
קרן חירום
הפקדה חודשית של 1,000 ₪ תוקצה לקרן החירום (בהוראת קבע לפיקדון בבנק) עד שיצטבר בפיקדון הסכום הדרוש. לאחר מכן תופסק הוראת הקבע, עד שיעשה שימוש בכספי הפקדון, והמשפחה תידרש לחדש אותו.
כפל ביטוחים
חסכון עקב ביטול הביטוחים הכפולים ייתן סכום חודשי של 500 ₪ נוספים.
תוכנית למימוש היעדים
בהתאם לחישוב שעשיתי, החסכון הדרוש למימוש היעדים הקבועים הוא 6,000 ₪ בחודש.
היעדים החד פעמיים נפרשו על ציר הזמן. לצורך מימושם (בהתאם למועד של כל יעד), החישוב שעשיתי מראה כי נדרש חסכון חודשי של 8,000 ₪ (נלקחה בחשבון תשואה שנתית סולידית של 2% על החסכון).
המשפחה כבר מפקידה היום 1,500 ₪ לחסכון ועוד 1,200 לקרן ההשתלמות של נורית.
יוסי לא מפקיד כלל לקרן השתלמות. מומלץ להפקיד 18,400 ₪ בשנה (שהם כ- 1,500 ₪ בחודש) בכדי להנות מהטבת מס מקסימאלית כעצמאי.
לקחנו בחשבון שכבר יש סכום התחלתי בחסכון בגובה של 200,000 ₪ (בתיק ההשקעות, לאחר החזר המשכנתה) ועוד 80,000 ₪ מקרנות ההשתלמות (לאחר שהקצנו 220,000 ₪ לחסכון ליציבות כלכלית).
כתוצאה מכך יש להפקיד לחסכון לצורך מימוש היעדים החד פעמיים סכום נוסף של 3,800 ₪ כל חודש.
העודף התזרימי של המשפחה, לאחר החזר המשכנתה והחסכון בעלויות הביטוח הינו 13,000 ₪ בחודש. סכום ההפקדה לחסכון החודשי ליעדים עדין משאיר את המשפחה בעודף תזרימי, כך שהיא תוכל לעמוד בכל היעדים שקבעה לעצמה על סמך תוכנית זו.
במצב החדש נוצר עודף חודשי של כ- 3000 ₪. מעודף תקציבי זה, הזוג יוכל להשקיע יותר בעצמו, למשל בפיתוח אישי והכשרה מקצועית ו/או להגדיל את החסכון.
בעוד 5 שנים, כאשר מסתיימות שתי ההלוואות הנוספות, ההכנסה הפנויה של המשפחה תגדל בעוד 2,500 ₪ בחודש.
מכיוון שהעסק של יוסי בתחילת דרכו, הוא מאמין כי ההכנסות יגדלו בהמשך.
לאחר שיצטבר הון מספיק בחסכון, יש לשקול קנית דירה להשקעה (אולי על שם אחד הילדים, בכדי לחסוך מס רכישה) עם מינוף מתאים. בבוא העת יש לבנות תוכנית כך שהשכירות תכסה את המשכנתה, והם "יצמידו" את הכסף שלהם למחיר הנדל"ן בישראל, וזאת בכיוון שממילא הם מעונינים לעזור לילדים בדיור בארץ בשנים הבאות. כמה שנים לאחר מכן, כאשר יצטבר הון נוסף בחסכון, יוכלו לקנות דירה נוספת על שם הילד השני. במידה ויתקבלו בעתיד ירושות מההורים של נורית ויוסי, ניתן יהיה לבחון את ההחזר המשכנתאות על הדירות להשקעה, וכך כל ילד יקבל למעשה דירה מתנה, ללא חובות, שיוכל לגור בה או לקבל ממנה הכנסה פסיבית.
המלצה לסיום: הפרדת החשבון העסקי של יוסי מהחשבון המשפחתי. יש לפתוח חשבון נפרד עבור העסק העצמאי של יוסי, בו ינוהלו כל התקבולים והתשלומים ולהעביר בהוראת קבע סכום של 13,000 ₪ בחודש מהחשבון העסקי לחשבון המשפחתי. מהעודפים שייווצרו בחשבון העסקי, יוסי יוכל להמשיך לפתח את העסק בתקווה להגדיל את הכנסות בהמשך.
אז מה קיבלה משפחת אבני
תוכנית למימוש יעדים לשנים הבאות, שקט נפשי, עליה ברמת החיים
חסכון של 40,000 ₪ במשכנתה
חסכון של 500 ₪ בחודש עקב כפל ביטוחים
חיסכון בדמי ניהול לאחר ניוד קרנות השתלמות
פירעון קופות גמל קטנות שנשחקות עם הזמן
קרן חירום וחסכון ליציבות כלכלית
תוכנית להתקדמות כלכלית, חסכון שוטף ורכישת שני נכסים מניבים
הפקדה לחסכון באפיקים פטורים ממס
מוכנות כלכלית לגיל פרישה
התאמת ביטוחי החיים, אובדן כושר עבודה, סיעוד ובריאות לצרכים של המשפחה
סיכום
משפחות רבות מתלבטות לגבי ההתנהלות הכלכלית שתביא אותן להשגת היעדים האישיים ומשפחתיים שלהם. חלקן אף מתקשות בהגדרת היעדים.
בעזרת ליווי שלי ובנית תוכנית אישית למשפחה, אשר כוללת מצד אחד את ההתנהלות השוטפת, ומצד שני מטפלת ביעדים לשנים הבאות, המשפחה יכולה להגיע גם לרווחה כלכלית ושקט נפשי וגם לקבל תוכנית איך לממש את היעדים שלה.
ההמלצות שניתנו למשפחת אבני נתפרו לפי הצרכים וההעדפות האישיות שלה ואינן בהכרח מתאימות לכם, אבל העקרונות והנושאים דומים. תהליך הייעוץ כולל כמה פגישות וחוברת מסודרת ומפורטת. החוברת מכילה הסבר על המצב הקיים, המצב המוצע עליו המשפחה רוצה להגיע, הפערים בין המצב הקיים למצב הרצוי, וכן תוכנית איך מגיעים למצב הרצוי. חוברת זו תלווה אותכם עוד שנים רבות.
אין ספק שתכנון כלכלי נדרש לכולם. לצערי לא לכולם ברור עד כמה הוא נדרש.
משפחות שמעוניינות בבניית תוכנית למימוש יעדים מוזמנות לפנות אלי:
בטלפון 052-2948196
ב- WhatsApp
במייל eyal@epy.co.il
