זהו החלק השלישי בסקירה על המוצרים הפנסיוניים.
כאמור קיימים 3 מוצרים פנסיוניים:
- קרן פנסיה
- ביטוח מנהלים
- קופת גמל
בחלקים הקודמים נתתי הסבר על קרן הפנסיה ועל ביטוח המנהלים.
לקריאת חלק א' על קרן הפנסיה לחץ כאן
לקריאת חלק ב' על ביטוח המנהלים לחץ כאן
בחלק זה אסביר על קופת גמל.
חלק ג' – קופת גמל וסיכום
הכל כל כך פשוט:
אין כיסויים ביטוחיים
אין איזון אקטוארי
אין תשואה מובטחת (בצורת אג"ח מיועד)
ניתן (ורצוי) לבחור את מסלול ההשקעה
יש למנות מוטבים
לקופה יש צבירה הונית בלבד
קופת הגמל לא משלמת קצבה כך שבעת הפרישה תצטרכו להעביר את הכספים לגוף פנסיוני אחר שיוכל לשלם לכם קצבה חודשית.
דמי הניהול המקסימליים הם 4% מההפקדה וגם 1.05% מהצבירה. חשוב מאוד להוזיל את דמי הניהול שלכם. כפי שציינתי בחלקים הקודמים של הסקירה, לדמי הניהול יכולה להיות השפעה מהותית על גובה הצבירה שלכם. ההשפעה יכולה להגיע לעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לאורך עשרות שנות ההפקדה.
כספים שנצברו עד 2008 ניתן למשוך כהון ללא מס.
מוצר זה יכול לשמש אותכם להפקדות פנסיוניות מעבר לתקרת ההפקדות של קרן הפנסיה, כמו שציינתי בחלק על קרן הפנסיה.
ומשפט לפני אחרון על ביטוח לאומי:
ביטוח לאומי
גם ביטוח לאומי ישלם לכם קצבה לא גדולה בגיל הפרישה.
סכומי הקצבה נעים בין 1,558 ₪ ליחיד ל- 3,328 ₪ לזוג עם שני ילדים ויותר (נכון לשנת 2020) ועוד תוספת ותק של עד 50%.
ומשפט אחרון על מס הכנסה:
מס הכנסה
קיימים פטורים שונים על קצבת הזקנה לפי קריטריונים מסוימים (למשל משיכת פיצויים פטורים לפני גיל פרישה).
כמו כן מדרגות המס נמוכות יותר מאילו שקיימות לכם היום.
כך שסכום הקצבה שתקבלו מכל המקורות אומנם חייב במס, אבל פחות ממה שאתם משלמים היום.
סיכום ופעולות לביצוע:
- באופן כללי ברוב המקרים הבחירה המתאימה לרוב האוכלוסיה היא קרן הפנסיה.
- קרן הפנסיה זולה יותר ונותנת כיסויים מספקים.
- חשוב לדאוג לדמי ניהול נמוכים ככל האפשר. חסכון בדמי ניהול ייתן לכם קצבה גדולה יותר בפרישה.
- חשוב לבדוק מידי פעם את התשואות. ככל שהתשואות גבוהות יותר תקבלו קצבה גדולה יותר.
- יש לבחור את מסלול הביטוח המתאים לכם ולעדכן אותו עם השינויים במצב המשפחתי. תשלום על ביטוח מקטין לכם את הקצבה שתקבלו בפרישה.
- לבחור את מסלול ההשקעה.
- לא לשכוח לעדכן מוטבים.
- אם יש לכם קרן פנסיה לא פעילה לבדוק את דמי הניהול ובמידת הצורך לנייד לקרן הפעילה.
- אם אתם עוברים את תקרת ההפקדות לקרן הפנסיה, לבחור את המוצר הפנסיוני המשלים שמתאים לכם.
- יש לזכור שניתן לנייד בין מוצרים פנסיונים לפי בחירתכם. כמובן שחשוב לבדוק שלא מאבדים זכויות בעת המעבר ממוצר אחד לשני.
- והכי חשוב: לבדוק מה הקצבה הצפויה לכם בגיל פרישה ולוודא שהיא תפסיק לכם בכדי לחיות בכבוד (ואם לא, אז לפעול בהתאם. לא לחכות שיהיה מאוחר מידי!)
לקריאת בחלק א' על קרן הפנסיה לחץ כאן
לקריאת בחלק ב' על ביטוח המנהלים לחץ כאן
