אני נתקל בהורים שרוצים לעזור לילדים בקנית דירה (ולפעמים גם רכב יקר). הם משלימים לילדים את ההון העצמי הדרוש לצורך ביצוע הרכישה. אבל אז קורה מצב מוזר – ככל שילדים יקנו דירה יקרה יותר, הם יקבלו מההורים סכום גדול יותר. והרי על מתנות לא מוותרים.
וכך הילדים קונים דירה שהיא גדולה עליהם בכמה מידות. הוצאות המשכנתה שלהם גדולות יותר. הוצאות הדיור גדולות יותר. המחיה יקרה יותר.
הילדים, שקיבלו מתנה יפה מאוד, מתחילים את החיים עם הוצאות גדולות ועם התחייבות כספית גדולה לבנק, אשר גורמים להרעה במצבם הכלכלי.
הורים, אני ממליץ לכם לתת את המתנה לילדים בתנאי שלא יקנו דירה יקרה.
אתן לכם תרחיש ממש לא דמיוני:
זוג שחסך את כספי החתונה ועוד קצת הגיע להון עצמי של 150,000 ₪. הזוג קונה דירת 5 חדרים יפה במרכז הארץ בסכום של 1.8 מיליון. בשביל להשלים את ההון העצמי, הוא מקבל מההורים מתנה של 300,000 ₪. אין ספק – מתנה ממש מכובדת! אבל כתוצאה מכך הזוג "זוכה" בחוב של 1.35 מיליון (75% משווי הדירה). בלי גרוש לקרן ביטחון, לריהוט, לתיקון רכב שהתקלקל, לטיפול חירום בשיניים וכו'. הזוג ישלם משכנתה כמעט כל חייו הבוגרים (30 שנה) בסכום התחלתי של כ- 5700 ₪ כל חודש (אשר יגדל במשך הזמן). עם הכנסות נטו משותפות של זוג צעיר, תשלום חודשי כזה הוא בהחלט מעמסה לא פשוטה. הדבר עשוי להביא למצב של יותר הוצאות מהכנסות, כניסה למינוס תמידי שהולך וגדל, לקיחת הלוואות לסגירת המינוס, שיביאו להקטנה נוספת בהכנסה הפנויה, וחוזר חלילה. התדרדרות כלכלית ממש.
האם יש אלטרנטיבה?
כן – הורים: אם התכוונתם (אחרי שבדקתם שאתם יכולים להרשות זאת לעצמכם), לתת לילד/ה שלכם מתנה מכובדת, אז תנו אותה. אל תתנו לו הרגשה הוא פראייר אם הוא לא קונה דירה הגדולה על מידותיו. ההפך – תנו את המתנה בתנאי שהוא לא יקנה דירה גדולה! בתנאי הוא עושה תוכנית כלכלית לתכנון עתידו. כך תצילו אותו בהתדרדרות כלכלית.
למשל אפשר לקנות דירה קטנה, אשר תשלומי המשכנתה עליה מתאימים ליכולת הכלכלית של הזוג הצעיר. במקביל לחסוך לטובת דירה גדולה יותר בעתיד, כאשר המשפחה תתרחב.
אפשר אולי לקנות דירה קטנה למגורים ודירה נוספת להשקעה, אשר תניב לזוג גם תשואה שוטפת וגם תשואה הונית יפה, ותצמיד את הכספים שלהם לעליה במחירי הדיור.
אולי אפשר לגור בשכירות בדירה קטנה. במקביל לקנות דירה גדולה יותר ולהשכיר אותה. במשך, עם הרחבת המשפחה, לעבור לגור בדירה הגדולה.
וקיימות עוד הרבה אפשרויות.
אז איך יודעים מה לעשות?
בונים תוכנית כלכלית למימוש יעדים.
.
