למה כדאי למשוך פיצויי פיטורין?

אם פיטרו אותכם בגלל משבר הקורונה או סתם פוטרתם בלי קשר, אתם יכולים למשוך כספי פיצויים בפטור ממס. אבל האם זה כדאי?

גם אם התפטרתם ואתם חתומים על "סעיף 14", יש לכם אפשרות לקבל את פיצויי הפיטורין (כל זה בתנאי שעבדתם שנה אחת לפחות).

שימו לב שמי שהוציאו אותו לחל"ת אינו זכאי לקבל את כספי הפיצויים.

כמה פיצויים מגיע לכם?

כל חודש המעביד מפריש עבורכם בין 6% ל- 8.33% מהשכר שלכם למוצר פנסיוני כלשהוא (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל).

אם פוטרם מגיע לכם משכורת חודשית אחת על כל שנת עבודה. זה יוצא 8.33% מהמשכורת שלכם. כך שאם ההפרשות שלכם היו 6%, אז המעביר צריך להשלים לכם עוד 2.33%.

אם התפטרתם ואתם חתומים על "סעיף 14", אז תאלצו להסתפק במה שהפרישו לכם בפועל (6-8.33%), ללא השלמה.

כמה פיצויים ניתן למשוך?

תקרת הפיצויים הפטורים היא 12,380 ₪ לכל שנת עבודה (נתוני שנת 2019). כלומר, אם עבדתם 10 שנים, אתם יכולים למשוך עד 123,800 ₪ פטורים ממס. אם השכר שלכם היה נמוך יותר אז תוכלו למשוך פחות.

אם תמשכו את הפיצויים הלא פטורים, אתם עשויים להיות חייבים במס של עד כשליש מסכום המשיכה.

מה יקרה אם תמשכו את הפיצויים?

משיכת כספי הפיצויים תקטין את הפנסיה שלכם. בכמה?

הפנסיה שלכם יכולה להצטמק ב- 40% (כספי הפיצויים מהווים 32-40% מהפנסיה שלכם), תלוי בסכום שתמשכו ובגובה ההפרשות שביצעתם. זו פגיעה משמעותית מאוד בקצבה שתקבלו בפרישה.

אבל יש עוד משהו שרוב האנשים לא יודעים:

משיכת הפיצויים הפטורים תיפגע בפטור ממס על הקצבה שתקבלו בפרישה!

שיעור הפגיעה הוא פי 1.35 מהסכום שמשכתם ב- 32 שנות העבודה האחרונות לפני הפנסיה (כאשר שנות עבודה אינן כוללת עבודה כעצמאי).

כלומר, משיכת הפיצויים הפטורים גם תקטין לכם את הפנסיה וגם תקטין לכם את הפטור ממס בפרישה.

מתי כן כדאי למשוך את הפיצויים?

קיימים שלושה מצבים כאילו:

1. אין לכם ממה לחיות ואין לכם אפשרות לקחת הלוואה ולהחזיר אותה בעתיד. רמז: ניתן לקחת הלוואה מקרן הפנסיה שלכם בתנאים טובים יחסית.

2. אתם יודעים להשיג תשואה על הכסף שתמשכו יותר מהפגיעה בסכום הפנסיה שלכם. רמז: זה מאוד קשה, וקיים פה גם סיכון לא מבוטל.

3. אתם בונים על השלמת הכנסה. תגרמו לפנסיה שלכם להיות נמוכה מאוד (פחות מכ- 3,000 ₪ ליחיד או כ- 5,000 ₪ לזוג בחודש) ואז אתם עשויים להיות זכאים להשלמת הכנסה מביטוח לאומי (בכפוף לעוד כמה תנאים). רמז: זה אומר שמצבכם הכלכלי יהיה כל כך גרוע ושכנראה תחיו בעוני בתקופת הפנסיה.