חסכון לכל ילד – מה יוצא לילד מזה?

תזכורת קצרה על "חסכון לכל ילד":

ביטוח לאומי מפקיד לכל ילד 50 ₪ בחודש (51 ₪ החל מינואר 2019) בקופת גמל להשקעה או בתוכנית חסכון לפי בחירת ההורים. ההורים יכולים להכפיל את הסכום מתוך קצבת הילדים. בנוסף, בגיל 18 ניתן מענק של 500 ₪, ובגיל 21 מענק נוסף של 500 ₪ (למי שלא משך את הכספים לפני גיל 21).

התוכנית הממשלתית החלה בינואר 2017, עם הפקדות רטרואקטיביות ממאי 2015.

מהם מסלולי השקעה?

בקופת גמל הכספים מושקעים בשוק ההון וניתן לבחור באחת מאפשרויות ההשקעה הבאות:

• סיכון
  מועט
• סיכון
  בינוני
• סיכון
  מוגבר
• הלכה
• שריעה

בכל עת ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בקופת הגמל.

לאור ניסיון העבר, לאורך זמן רב התשואות בשוק ההון מגיעות בממוצע לכ- 9% בשנה (בסיכון מוגבר). אבל כמובן שתשואה זו אינה מובטחת.

חשוב לציין כי החסכון בקופות הגמל הללו פטורות מדמי ניהול, כך שאם אתם בכל מקרה רוצים להשקיע בקופת גמל להשקעה אז יש יתרון בחסכון לכל ילד.

באפיק החיסכון הבנקאי תקבלו ריבית מובטחת לפי אופי התוכנית:

• ללא
  תחנות יציאה עד גיל 18.
• תחנת
  יציאה כל 5 שנים אשר מאפשרת שינוי מסלול החיסכון בכל 5 שנים.

מסלולי החיסכון:

• ריבית קבועה לא צמודה- הריבית לתקופת החיסכון תקבע מראש ולא תשתנה במהלך כל התקופה. הריביות היום הן סביב 2-3% בתוכנית ללא תחנות יציאה.
• ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן- ריבית קבועה שתוצמד לשינוי במדד המחירים לצרכן. הריביות היום הן סביב 1-1.65% בתוכנית ללא תחנות יציאה.
• ריבית משתנה- הריבית תקבע כמרווח מריבית הפריים ותשתנה בכל מועד שבו יחול שינוי בריבית הפריים. הריביות היום הן סביב פריים מינוס 1-1.3% בתוכנית ללא תחנות יציאה.

שימו לב שאחרי גיל 18 הריביות שנותנים הבנקים יורדות משמעותית, כך שיש לזה השפעה בשיקולים האם להשאיר את החסכון בבנק לאחר גיל 21 (בגיל 21 המדינה נותנת מענק של 500 ₪).

באיזה מסלול השקעה לבחור?

בואו נעשה קצת חישובית מתמטיים:

50 ₪ לאורך 18 שנה יתנו נומינלית 10,800 ₪ (ללא המענקים של 500 + 500).

בריבית של 3% (הריבית המיטבית שהבנקים נותנים היום) נקבל 14,297 ₪.

בריבית של 9% נקבל 26,817 ₪.

אם תמתינו עד גיל 21 ותקבלו את המענקים בגובה 1000 ₪, ובהנחת תשואה שנתית של 9% בקופת גמל, בגיל 21 יהיה לילד שלכם סכום של כ- 35,700 ₪.לעומת כ- 16,500 ₪ בחסכון בנקאי בריבית של 3%.

במידה ותכפילו את סכום ההפקדות ובהנחת תשואה שנתית של 9% בקופת גמל, בגיל 21 יהיה לילד סכום של כ- 71,000 ₪. לעומת זאת, אם תבחרו לחסוך את הכסף בבנק יהיו לילד בגיל 21 (בתשואה של 3%) כ- 32,000 ₪.

הערה: כל החישובים הם לפני ניכוי מס רווחי הון (שהיום הוא 25% מהרווח הנומינלי בקופות הגמל ו-15% מהרווח הריאלי בחיסכון הבנקאי) וכאמור אין הבטחת תשואה בקופת גמל.

האם כדאי לחסוך 50 ₪ נוספים בחסכון לכל ילד?

אם יש לכם משכנתה או הלוואה בריבית נמוכה יותר מהתשואה שתקבלו על החסכון, אז יש טעם בהגדלת החסכון לילד.

הערה חשובה לסיום: הדיון הזה נכון גם למצב שיש לכם חסכון למשל בקרן ההשתלמות נזילה ואתם במקביל לוקחים משכנתה או הלוואה. חישבו רגע: האם תבחרו לקחת הלוואה ולהישאר עם קרן ההשלמות, או לפרוע את קרן ההשתלמות ולהקטין את ההלוואה? האם התשואה של קרן ההשתלמות שלכם גבוהה יותר מהריבית על ההלוואה? האם הייתם לוקחים הלוואה בשביל להשקיע בשוק ההון?