ביטוח אובדן כושר עבודה – איך לא תשלמו יותר מידי

נתחיל מהשורה התחתונה: לא תקבלו יותר מ- 75% מהשכר גם אם תעשו ביטוח על יותר מזה!

לתשומת ליבכם: ההסבר להלן הינו כללי בלבד, ואינו ניתן ע"י סוכן ביטוח. אין באמור משום ייעוץ לביצוע או אי ביצוע פעולה כלשהי. אין לראות באמור תחליף לייעוץ אישי. כל המסתמך על מידע זה עושה זאת על דעתו ועל אחריותו בלבד.

ועכשיו להסבר המלא:

ביטוח אובדן כושר עבודה (או בשמו היותר חינני א.כ.ע) נועד לתת מענה לאי יכולת לעבוד, מעל 90 יום, מסיבה של תאונה או מחלה, באופן קבוע (כלומר עד גיל פרישה) או זמני (לפני גיל פרישה), באופן מלא (כלומר לא ניתן לעבוד בכלל – לפחות 75%) או חלקי (ניתן לעבוד במשרה חלקית של 25% עד 75% מיכולת העבודה).

שימו לב שבטח כבר יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה. זה חלק מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים שלכם. לעומת זאת, אם הביטוח הפנסיוני שלכם הוא קופת גמל, אז הוא לא כולל ביטוח א.כ.ע.

הביטוח ישולם לאחר 90 יום של אובדן כושר עבודה. התשלום הינו ברוטו, כלומר ירדו ממנו מס הכנסה וביטוח לאומי.

התשלום הינו עד גיל הפרישה או עד תום אובדן כושר העבודה.

במקרה של אובדן מלא תקבלו תשלום של 75% מההכנסה ברוטו הממוצעת שלכם בשנה האחרונה. זהו התשלום שקבלו מכל חברות הביטוח והפנסיה יחד. במידה ויש לכם יותר מביטוח אחד – יבוצע קיזוז בין החברות ולא תקבל יותר. כלומר זרקתם סתם כסף לפח וחברת הביטוח התעשרה על חשבונכם.

הדבר נכון גם לעצמאיים, שלעיתים סוכן הביטוח משכנע אותם להגדיל את כיסוי הביטוחי. זה לא יעזור. גם עצמאי לא יקבל מכל הביטוחים שלו יחד יותר מ- 75% מההכנסות שלו ברוטו בשנה האחרונה.

בד"כ ביטוחי אובדן כושר העבודה, מעבר לתשלום החודשי, משלמים גם לקרן הפנסיה או לביטוח מנהלים את הפרמיה החודשית (זה נקרא שיחרור מהפקדות), כך שהזכויות הפנסיוניות שלכם לא יפגעו ותמשיכו לצבור זכויות עד לפרישה או עד לסיום תקופת אובדן הכושר. תבדקו שזה המצב הפוליסה שלכם.

אמרנו שהביטוח מתחיל לשלם לאחר 90 יום. אז מה עושים אם אתם רוצים לקבל תשלום לפני כן? ניתן לרכוש בנפרד כיסוי רטרואקטיבי על חלק מהתקופה של 90 הימים (סתם שתדעו: קוראים לזה פרנצ'יזה). עלויות הביטוח הזה אינן נמוכות, ויש לשקול האם אתם באמת צריכים אותו. בחלק מקרנות הפנסיה אתם משלמים על הפרנצ'יזה כברירת מחדל, ואם אתם רוצים לבטל אותה עליכם לפנות באופן יזום לקרן הפנסיה (כמובן לפני שאתם מבטלים תבדקו כמה אתם חוסכים ותשקלו האם זה כדאי לכם).

בעקרון יש שני סוגים של ביטוח א.כ.ע.: כללי ומקצועי.

הביטוח הכללי (שקיים בד"כ בקרן הפנסיה שלכם), משלם אם לא תוכלו לעבוד בכלל, גם לא במקצוע שונה מה שעבדתם ("אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו").

הביטוח המקצועי (שקיים בד"כ בביטוח המנהלים), משלם אם לא תוכלו לעבוד במקצוע שלכם ("בעיסוק שבו עסק עד אותה מחלה או תאונה או בכל עיסוק סביר אחר, התואם את נסיונו, השכלתו והכשרתו"). כפי שבוודאי אתם מבינים, יש יתרון משמעותי לביטוח מקצועי. ביטוח המנהלים גם מאפשר לעיתים לרכוש תוספת להגדרת עיסוק ספציפי (בתופסת תשלום כמובן).

מה ניתן לעשות אם יש לכם קרן פנסיה ואתם רוצים ביטוח מקצועי? ניתן לעשות בנפרד ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי (נקרא לעיתים בשם המעניין "מטריה ביטוחית"). אבל, במקרה שאתם עושים ביטוח כזה, כדאי להקטין עד למינימום את הביטוח במסגרת קרן הפנסיה (בד"כ לא ניתן לבטל אותו בכלל), מכיוון שכאמור לא תקבלו יותר מ- 75% מהשכר שלכם..

והערה אחרונה לפני הסיכום: יתכן ובמקרה של א.כ.ע. אתם זכאים לתשלום מביטוח לאומי. שימו לב שבמקרים מסוימים (כתלות בתקנון קרן הפנסיה או פוליסת הביטוח) סכום זה יקוזז או לא יקוזז מהתשלום שתקבלו מביטוח א.כ.ע..

ועוד הערה באמת אחרונה: בכדי לבלבל, בקרן הפנסיה ביטוח אובדן כושר עבודה נקרא ביטוח נכות. שימו לב שלמעשה הוא אמור לכסות אובדן כושר עבודה מתאונה או ממחלה, בלי קשר אם הפכתם להיות נכים כתוצאה מהתאונה או המחלה, כך שחוץ מלבלבל ממש לא ברור למה הם בחרו בשם הזה. ודרך אגב, סתם שתדעו, אתם יכולים להפוך לנכים ולהמשיך לעבוד בעיסוק שלכם באופן מלא, ולא לקבל שום פיצוי ממה שהם קוראים ביטוח נכות. כמו שאמרתי – בכדי לבלבל.

לסיכום, מה חשוב לבדוק:

• קודם כל ולפני הכל תבדקו שיש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה.

• שנית, תבדקו שאין לכם כפל ביטוחים מעבר ל- 75% מההכנסה.

• תבדוק שיש לכם שיחרור מהפקדות פנסיוניות.

• תבדקו האם אתם משלמים עבור פרנצ'יזה והאם אתם צריכים אותה.

• תבחנו את הצרכים המשפחתיים: האם קיצבה של 75% מהשכר מספיקה לכם? במידה ולא – תערכו בהתאם (למשל ע"י חסכון לשעת חירום, יצירת הכנסה פסיבית וכו').

• עצמאיים – שימו לב הביטוח הוא מההכנסה המדווחת בדוח השומה. אם יש לכם הכנסות לא מדווחת, אתם לא יכולים לרכוש עבורם ביטוח אובדן כושר עבודה.

• זה ממש לא ביטוח תאונות אישיות – על כך במאמר נפרד. ביטוח תאונות אישיות עולה הרבה ונותן מעט מאוד – תשקלו טוב האם ביטוח תאונות אישיות אכן דרוש לכם.

.

.