ניוד מוצרים פנסיוניים

ניתן לנייד בין המוצרים הפנסיוניים השונים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל כבר משנת 2008.

האם זה כדאי? מה השיקולים? וממה צריך להיזהר?

לניוד יש מספר יתרונות אבל הוא דורש בדיקה מעמיקה בכדי שלא תפגעו.

אחד היתרונות המרכזיים שבגללם מבצעים ניוד הוא גובה דמי הניהול. השפעתם של דמי הניהול על הצבירה בגיל פרישה עשוי להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים, ולמאות ואף אלפי שקלים בקצבת הזקנה החודשית.

יתרון נוסף שמביא לניוד הכספים לקופת גמל הוא הגמישות במסלולי ההשקעה.

אלמנט נוסף שבגללו עשויים לבצע ניוד הוא איכות השירות של החברה.

מצד שני, לפני ביצוע הניוד, יש מספר נקודות שיש לבדוק היטב, בכדי לא להיפגע.

ריכזתי את הנקודות העיקריות, אבל בכל מקרה יש לבדוק כל מקרה לגופו ולקבל החלטה שמתאימה לאותו מבוטח.

הנקודות העיקריות שרצוי לבדוק הן:

אובדן רכיבים ביטוחיים – מכיוון שגם בקרן הפנסיה וגם בביטוח המנהלים יש רכיבים ביטוחיים, המעבר בניהם עשוי לשנות את הביטוחים שיש למבוטח. כמו כן עשוי לגרום לחיתום מחדש ותקופת אכשרה. הדבר קריטי במיוחד כאשר היה שינוי במצבו הרפואי של המבוטח. לעומת זאת, קופת גמל אינה כוללת רכיב ביטוחי כלל, כך שמצד אחד יש פה חסכון בתשלומי הביטוח, אבל מצד שני יתכן והמבוטח ירצה לרכוש ביטוח בנפרד לפי הצורך.

אובדן תשואה מובטחת בקרן פנסיה – קרנות הפנסיה כוללת אגח מיועד עם תשואה מובטחת על חלק מהצבירה. בניוד מקרן פנסיה המבוטח מפסיד יתרון זה.

אובדן מקדם מובטח בביטוח מנהלים – במידה וקיים מקדם מובטח בביטוח מנהלים ישן (מלפני 2013), יש לבדוק היטב את כדאיות הניוד. פרמטרים עיקריים שמשפיעים על השיקולים הם גובה המקדם (ככל שהמקדם יותר נמוך, כדאיות הניוד יורדת), סכום הצבירה, גיל המבוטח. הדבר דורש ביצוע סימולציות תוך הנחת תשואות עתידיות

מוצר הוני – בהעברת מוצר הוני למוצר קצבתי תאבדו את היכולת לחזור חזרה למוצר הוני. מוצר הוני נותן בגיל פרישה סכום חד פעמי ולא קצבה חודשית. למבוטחים שונים יש העדפות שונות לגבי אופן קבלת הכספים בגיל פרישה. יש יתרונות וחסרונות הן לקצבה והן לסכום הוני חד פעמי. מוצרים הוניים הינם ביטוחי מנהלים ישנים וקופות גמל ישנות.

ביטוח אובדן כושר עבודה כללי לעומת מקצועי – ביטוח המנהלים כולל בד"כ ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי, כך שגם אם תוכלו לעבוד אבל לא במקצוע שלכם תזכו בדמי הביטוח. לעומת זאת בקרן הפנסיה הביטוח הוא כללי, ולכן יש סיכוי שתאלצו לעבוד במקצוע אחר, במידה ולא תוכלו לעבוד במקצוע שלכם.

מה יקבלו השארים במקרה מוות – קצבה או סכום חד פעמי. רכיב ביטוח החיים, אשר משלם במות המבוטח לפני גיל פרישה, שונה בין ביטוח מנהלים לקרן הפנסיה. כאמור, לקופת גמל אין רכיב ביטוחי כלל.

גיל הפרישה – ישנם מוצרים אשר לפי הגדרה יכולים לשלם קצבה כבר מגיל 60, ואילו אחרים רק בגיל 67 (או גיל אחר שיקבע המחוקק).

חוזה או תקנון – ביטוח הנהלים פועל לפי חוזה שלא ניתן לשינוי בין חברת הביטוח למבוטח, ואילו קרן פנסיה פועלת לפי תקנון שעשוי להשתנות עם הזמן

וותק וגיל הכניסה – הניוד בד"כ מאפס את גיל הכניסה והוותק של המבוטח לגבי צבירת הזכויות שלו בקרן הפנסיה, דבר שעשוי להיות בעל השפעה על הרכיבים הביטוחיים.

שיקולי מס – למשיכה כסכום הוני או תשלום קבצה יש הגדרות מיסוי שונות. ייתכן ולחוסך מסוים יש כדאיות בחינת המיסוי בבחירה של אחד מהם.

לסיכום, יש שיקולים רבים שדורשים בדיקה לפני ביצוע הניוד. ניוד הוא בד"כ מהלך של "נגעת – נסעת" שאין ממנו דרך חזרה. ברוב המקרים לא ניתן לקבל זכויות שהיו לפני הניוד במקרה של חרטה. לכן חשוב מאוד לבדוק היטב את כל ההיבטים ויש חשיבות להתייעץ עם איש מקצוע מנוסה בתחום, אשר אינו בעל אינטרס והוא לא מרוויח מהמוצר שיש לכם או מהמוצר אליו אתם עוברים.

.

.