במאמר זה אני מסביר את משמעות המידע שמופיע בדוח מהמסלקה הפנסיונית.
במאמר אחר אני מסביר איך מוצאים את דוח המסלקה הפנסיונית.
מיד סרטון ולאחריו הסבר מפורט עם תובנות חשובות מאוד עבורכם.
לפני שנצלול לפרטים אני רוצה לתת כמה דגשים לגבי הנתונים – מה חשוב ולמה כדאי מאוד לשים לב.
הדוח כולל את המוצרים הפנסיונים שלנו: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, ביטוחי חיים, קופות גמל וקרנות השתלמות. מופיע פירוט של הסכומים שצברנו הן בצורה הונית (סכום חד פעמי) והן לקצבה בגיל פרישה. אבל אין בדוח סיכום של הנתונים. בכדי להבין את המשמעות של הנתונים לגביכם, אתם צריכים בעצמכם, או בעזרת בעל מקצוע, לסכום את כל הסכומים ההוניים בהתאם לתאריך קבלת הכספים, ואת כל סכומי הקצבאות. לאחר שעשיתם את זה, אתם צריכים לבדוק אם סכומים אילו תואמים את הצרכים שלכם בגיל פרישה. אם הם מספיקים לכם בכדי לחיות ברמת החיים שאתם רוצים – מצבכם מצוין. אם לא – עליכם לדאוג להשלמת הפערים באמצעים שונים, למשל ע"י הגדלת החסכון, קנית ביטוחים נוספים, קנית דירה להשקעה שתניב לכם שכירות חודשית וכדומה.
הנתון החשוב ביותר בדוח הינו קצבה חודשית לגיל פרישה כולל פרמיות. בדקו שסכום כל הקצבאות (של שני בני הזוג ביחד) מספיק לכם.
במוצרים שאינם נותנים קצבה, סכמו את חיסכון צפוי לגיל פרישה כולל פרמיות ופרסו סכום זה לתוחלת החיים הצפויה.
נתונים חשובים נוספים שכדאי לשים אליהם לב הינם דמי הניהול והתשואות.
לגובה דמי הניהול יכולה להיות השפעה של עד מאות אלפי שקלים מהסכום שתצברו עד הפרישה ומאות ואף אלפי שקלים מהקצבה החודשית שתקבלו לאחר הפרישה. ניתן להתמקח עם קרן הפנסיה, חברת הביטוח והגוף שמנהל את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. קבלו הצעה מחברה מתחרה, ובמידת הצורך ניתן לנייד את הכספים לגוף אחר (כמובן שיש לוודא שאין פגיעה בתנאים שלכם תוך התחשבות בתשואות וברמת הסיכון).
ניתן לבדוק את התשואות של כלל הגופים באתר "גמל נט" (אייחד לנושא זה מאמר נפרד). הדבר רלוונטי בעיקר לקופות גמל וקרנות השתלמות, אבל גם לקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים.
ניתן בקלות יחסית לנייד כספים של קופות גמל וקרנות השתלמות. השוו את דמי הניהול, התשואות, רמת הסיכון והתנאים של הקופה לקראת ביצוע הניוד.
בנוסף, וודאו שסכום ההפקדות תואם את הכספים שאכן ירדו לכם בתלוש המשכורת או ששילמתם באופן עצמאי.
שימו לב לסכום שתקבלו במקרה של אובדן כושר עבודה ובדקו שהוא אכן מספיק לכם.
כמובן שלפני קבלת החלטה על ניוד, סילוק, הפסקת הפקדות או רכישת מוצר חדש, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע. ההשלכות של החלטות אילו הינן משמעותיות לעתידכם הכלכלי ועשויות להיות להם השפעה של מאות אלפי שקלים במצטבר.
חשוב מאוד להסתכל על התמונה הכוללת שלכם ולא להתמקד במוצר מסוים, כך שתהיה התאמה של החסכונות והביטוחים שלכם למצבכם הכלכלי הנוכחי, ליעדים שלכם ולצרכים העתידיים שלכם ושל התלויים בכם כלכלית (בן/בת זוג, ילדים).
הסבר על נתוני דוח המסלקה הפסניונית
כעת נצלול לדוח עצמו. אסביר את הנתונים העיקריים בו. שימו לב שההסברים הינם כלליים בלבד ונועדו לתת לכם עקרונות ונקודות למחשבה בלבד, ואינם תחליף לייעוץ מקצועי.
הדוח מחולק ל- 3 חלקים: פרטי המוצרים שלי, מעקב הפקדות וכיסויים ביטוחים.
בחלק הראשון, של פרטי המוצרים שלי, יופיע פירוט על המוצרים הבאים: קרנות פנסיה, חברות ביטוח, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוח חיים משכנתא.
בתחילת הדוח יופיע סטטוס – חשוב לבדוק שרשום "התקבל מידע מלא". אם זה לא כך, יש לחכות עוד מספר ימים עד שתקבלו את הנתונים המלאים.
להלן הסבר על פרטי מידע עיקריים. שימו לב שלא כולם רלוונטיים לכל המוצרים שיש לכם.
שם חברה ומספר פוליסה – כך תוכלו להתאים את המידע בדוח המסלקה הפנסיונית לדוחות התקופתיים שאתם מקבלים מהקופה או מחברת הביטוח.
סטטוס – פעיל או לא פעיל.
סה"כ חסכון – הסכום שנצבר בקרן/ביטוח עד למועד הפקת הדוח.
חיסכון צפוי לגיל פרישה לא כולל פרמיות – הסכום שיהיה בקרן גיל הפרישה במידה ותפסיקו להפקיד כספים לקרן (בהנחת ריבית מסוימת). מכיוון שהכסף שנצבר בקרן מושקע בהתאם למדיניות הקרן הוא צובר תשואה כך שסכום זה הינו הערכה של מה שצפוי שיהיה בגיל הפרישה שלכם.
קצבה חודשית לגיל פרישה לא כולל פרמיות – הסכום החודשי שתקבלו בגיל פרישה במידה ותפסיקו להפקיד כספים לקרן. כאמור מדובר בהערכה בהנחת ריבית מסוימת.
חיסכון צפוי לגיל פרישה כולל פרמיות – הסכום שיהיה בקרן בגיל פרישה במידה ותמשיכו להפקיד כספים לקרן עד גיל פרישה באותם סכומים כמו היום.
קצבה חודשית לגיל פרישה כולל פרמיות – הסכום החודשי שתקבלו בגיל פרישה במידה ותמשיכו להפקיד כספים לקרן. למעשה זה הסכום החשוב ביותר לצורך תכנון העתיד שלכם. עליכם לוודא שסכום זה מספיק לכם בכדי להתקיים הגיל הפרישה (לסכום זה יש להוסיף את קצבת בן/בת הזוג, קצבת הזקנה שתקבלו מביטוח לאומי ותשלומי חודשיים נוספים שמגיעים לכם – למשל במידה ויש לכם דירה להשקעה יש לקחת בחשבון את שכר דירה שתקבלו מידי חודש).
דמי ניהול – הפקדות – שנתי – מה שיעור דמי הניהול שאתם משלמים לקרן על ההפקדות החודשיות שלכם.
דמי ניהול – חיסכון שנתי – מה שיעור דמי הניהול שאתם משלמים לקרן על הסכום שנצבר בקרן.
חשוב מאוד לבדוק ולהשוות את דמי הניהול שאתם משלמים. למרות שמדובר על עשיריות האחוז, ההשפעה הינה של עד מאות אלפי שקלים מהסכום שתצברו עד הפרישה ובסכום שיכול להגיע למאות ואף לאלפי שקלים בודדים מהקצבה החודשית שלכם. ניתן להתמקח עם קרן הפנסיה, חברת הביטוח והגוף שמנהל את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלכם. קבלו הצעה מחברה מתחרה, ובמידת הצורך ניתן לנייד את הכספים לגוף אחר (כמובן שיש לוודא שאין פגיעה בתנאים שלכם ויש להתחשב בתשואות שמשיג אותו גוף ובסיכון).
תשואה מתחילת השנה – כמה הכסף שלכם "הרוויח" מתחילת השנה. השוו את התשואות בין הגופים השונים, וקבלו החלטה האם להעביר את החסכון שלכם לגוף אחר. ניתן לבדוק את התשואות של כלל הגופים באתר "גמל נט" (נייחד לנושא זה מאמר נפרד). הדבר רלוונטי בעיקר לקופות גמל וקרנות השתלמות, אבל גם לקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים.
הפקדות חוסך – החלק שלכם בהפקדה החודשית
הפקדות מעסיק – החלק של המעסיק בהפקדה החודשית
שארים בן/בת זוג –גובה הקצבה שיקבל/תקבל בן/בת הזוג שלכם לאחר מותכם. חשוב מאוד: במידה ואין לכם בן/בת זוג דווחו מיד על כך לגוף המנהל! זהו מרכיב ביטוחי שהעלות שלו יורדת מהחיסכון שלכם.
שארים – ילדים –גובה הקצבה שיקבלו הילדים שלכם (עד גיל 21) לאחר מותכם. חשוב מאוד: במידה ואין לכם ילדים מתחת לגיל 21 דווחו מיד על כך לגוף המנהל! זהו מרכיב ביטוחי שהעלות שלו יורדת מהחיסכון שלכם.
שארים – הורה נתמך – גובה הקצבה שיקבל הורה הסמוך על שולחנכם לאחר מותכם.
שימו לב כי בביטוח מנהלים אין קצבת שארים כך שהנתונים הללו לא רלוונטיים עבורם.
פנסיית נכות – תשלום חודשי של אובדן כושר עבודה. שימו לב שבקרן הפנסיה הביטוח הינו כללי ולא מקצועי (התייעצו על כך עם איש מקצוע). סכום זה תקבלו לאחר 3 חודשים בהם לא הייתם יכולים לעבוד. הסכום אמור להיות 75% מגובה השכר שלכם (לפי ממוצע של 12 חודשים אחרונים). סעיף זה רלוונטי רק לקרן פנסיה. בביטוח מנהלים בד"כ אובדן כושר עבודה הינו רכיב ביטוחי נפרד.
סכום ביטוח למקרה מוות – חודשי
סכום ביטוח למקרה מוות – חד פעמי
תאריך פתיחת התוכנית – שימו לב לתאריך פתיחת הקרן.
תאריך נכונות הנתונים – שימו לב למתי נכונים הנתונים המופיעים בדוח.
בפוליסות ביטוח מסוג א.כ.ע (אובדן כושר עבודה) יופיעו הנתונים הבאים:
אובדן כושר עבודה – חודשי – הסכום החודשי שתקבלו במידה ולא תוכלו לעבוד מעל 3 חודשים עקב תאונה או מחלה. אנא בדקו האם מדובר על ביטוח א.כ.ע כללי או מקצועי. יש לנושא זה חשיבות רבה עבורכם.
בביטוחים שמוגדרים "סיכון טהור" אשר הינם ביטוח חיים, קיים תשלום חד פעמי במקרה מוות, ולכן לא יופיע בהם מידע לגבי קצבה.
לגבי קופות גמל וקרנות השתלמות, שימו לב לנתונים הבאים:
סה"כ חסכון – כמה צברתם עד עכשיו.
מועד זכאות למשיכה – המועד בו תוכלו לקבל את הכספים או שרשום "ניתן למשוך". בד"כ הכספים של קרן ההשתלמות נזילים (כלומר ניתן למשוך אותם) לאחר 6 שנים ממועד פתיחת הקרן. ישנם חריגים כמו עובדי הוראה.
ביטוח חיים משכנתא
כאן יופיע מידע על ביטוח חיים שעשיתם במסגרת המשכנתא שלכם. שימו לב שזה ביטוח חיים בלבד. אין מידע כאן לגבי ביטוח המבנה. שימו לב שהביטוח הזה הינו לטובת הבנק, כלומר שמקרה מוות הבנק יקבל את סכומי היתרות לסילוק וכתוצאה מכך הדירה שלכם תהיה נקיה מחובות לבנק ולא יהיה צורך עוד בתשלום המשכנתה החודשי. כשאר יש למשכנתה שני לווים, למשל בעל ואישה, במידה ואחד מבני הזוג נפטר, הביטוח יכסה את יתרות המשכנתה ובן הזוג הנותר לא נדרש יותר לתשלומים אילו.
התשלום החודשי שאתם משלמים לחברת הביטוח מושפע משני משתנים: הגיל שלכם והיתרות לסילוק. אין לכם השפעה על הגיל, אבל יתרות הסילוק בד"כ יורדות עם הזמן. לכן יש לוודא מידי תקופה שהביטוח תואם ליתרות הסילוק של המשכנתה, וכך תוזילו את התשלום החודשי.
מעקב הפקדות
אנא בדקו מול תלוש המשכורת שלכם שאכן הסכומים שמשלם המעביר והסכומים שהוא מוריד מהשכר שלכם, אכן זהים למידע המופיע כאן. במידה ולא – פנו מייד למעביד ולגוף המנהל כך שתקבלו את הכספים האלו באופן מידי – כספים אלו שייכים.
כיסויים ביטוחיים
בחלק זה של הדוח מופיע טבלה של הביטוחים שלכם. היא דומה, אך לא זהה, למידע שניתן לקבל מהר הכסף – נייחד לנושא מאמר נפרד.
בחלק זה ניתן לראות את "סכום הכיסוי", כלומר מה גובה הביטוח שיש לנו, מידע אשר לא קיים בהר הכסף. לעומת זאת, לא מופיע בדוח זה העלות השנתית/החודשית של הביטוח. כמו כן לא מופיע כאן מידע על ביטוחי בריאות ורכוש (דירה, רכב).
.
במאמר אחר אני מסביר איך מוצאים את דוח המסלקה הפנסיונית.
.
.
