הדברים החשובים שאתם חייבים לדעת על הפנסיה שלכם

לרובנו יש קרן פנסיה. זה המוצר הפנסיוני הנפוץ ביותר. מומחים אומרים (וגם מדינת ישראל) שהוא המתאים ביותר לרוב האנשים רוב הזמן. קיימים שני מוצרים פנסיוניים נוספים: ביטוח מנהלים וקופת גמל (לא קופת גמל להשקעה – זה מוצר אחר לחלוטין).

אז בואו נדבר על הדברים הבאמת חשובים שאתם חייבים לדעת על הפנסיה שלכם.

הדברים גם תקפים למוצרים הפנסיוניים האחרים בהתאמות המתבקשות.

הערת אזהרה קצרה לפני המתחילים: ההסברים הם כלליים ומטרתם לימודית בלבד ונועדו לצורך פישוט ההסברים. הכתוב אינו מהווה תחליף לייעוץ אישי.

מסלול השקעה

בחרו את מסלול השקעה המתאים לכם.

באופן כללי אפשר להגיד שככל שאתם צעירים יותר, ויש לכם יותר שנים עד הפנסיה, אתם יכולים להשקיע במסלול מסוכן יותר, עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר. למה? כי ככל שטווח ההשקעה גדול יותר, והפקדת הכסף מבוצעת בפעימות קטנות ולשיעורין (הפקדות חודשיות במקרה שלנו), אז תקבלו תשואה שקרובה לממוצע התשואה הרב שנתי. וההיסטוריה מלמדת אותנו ששיעור מניות גבוה, מביא תשואה גבוהה יותר.

אבל אם אתם קרובים לגיל פרישה, יש הגיון להקטין את רמת הסיכון. למה? כי לא תרצו שתקופה קצרה לפני שאתם אמורים לצאת לפנסיה תהיה ירידה בחסכון שצברתם והקצבה החודשית שלכם תקטן בצורה משמעותית.

רמת הסיכון נקבעת לרוב לפי רמת החשיפה למניות. כלומר, באמירה כללית, אפשר להגיד שככל שאתם מתבגרים אליכם לשקול הורדה של אחוז המניות בפנסיה שלכם.

שימו לב שהיום בכל קרנות הפנסיה (החדשות) יש מסלולי השקעה לפי גיל (מסלול לבני 50 ומטה, מסלול לבני 50 עד 60 וכו'), אשר עושים את זה אוטומטית עבורכם. למשל, במסלול לבני 50 ומטה יש כ- 45% מניות. במסלול לבני 50-60 יש כ- 35% מניות. רוצים יותר מניות בהשקעה הפנסיונית שלכם? בחרו את המסלול המתאים לכם ממגוון המסלולים שקיימם בקרן הפנסיה שלכם (מסלולים מתמחים, מחקי מדד וכו').

מסלול ביטוח

קיימים בקרן הפנסיה רכיבים ביטוחיים: ביטוח שארים (ביטוח חיים) וביטוח נכות (אובדן כושר עבודה).

ישנם 7 מסלולי ביטוח. התאימו את מסלול הביטוח לצרכים שלכם, בהתאם לגילכם, מצבכם המשפחתי, כמה ילדים יש לכם, גיל הילדים, החסכונות וההשקעות הנוספים שיש לכם, ביטוחים אחרים שיש לכם ועוד.

למשל, אם אתם רווקים ללא ילדים, סביר להניח שאתם לא צריכים ביטוח שארים. או אם יש לכם ביטוח משכנתה (חיים) ואף נכסים וחסכונות, אז יכול להיות שאתם יכולים להקטין את ביטוח השארים בפנסיה.

שימו לב שמצבכם משתנה עם השנים, לכן הקפידו להתאים את מסלול הביטוח בקרן הפנסיה לשינויים במצבכם האישי.

דמי ניהול

דמי הניהול בקרן הפנסיה מתחלקים ל- 2: דמי ניהול על החסכון (צבירה) ודמי ניהול על ההפקדה.

ההשפעה של דמי הניהול על גובה הקצבה שתקבלו היא קריטית.

חסכון רק של 0.1% (עשירית האחוז) בדמי הניהול בפנסיה עשוי להגדיל את הפנסיה ב- 500 ₪ כל חודש לכל החיים!

דמי הניהול המקסימליים בקרן הפנסיה הם 6% על ההפקדות ו- 0.5% על הצבירה. אבל בפועל ניתן לקבל דמי ניהול נמוכים בהרבה. אתם בטח שואלים מה הם דמי ניהול טובים. אז למשל בקרן הפנסיה הנבחרת של אלטשולר דמי ניהול על ההפקדות 1.49% ועל החסכון 0.1% .

איך משפרים את דמי הניהול? באמצעות משא ומתן.

לוודא שכל מה שיורד לכם מהשכר אכן מגיע לקרן הפנסיה

בדקו לפחות פעם בשנה שמה שהפקדתם באמצעות תלוש השכר (או באמצעים אחרים) אכן נקלט בקרן הפנסיה. לא פעם קורות טעויות בשיוך הכספים לעובד המתאים, שלא לדבר שהיו כבר מקרים שהמעביד הוריד את ההפרשות מהעובד, אבל לא העביר אותם לקרן הפנסיה.

מה עוד רצוי לדעת:

גובה הקצבה

מה גובה הקצבה שתקבלו בגיל פרישה.

בדקו זאת משני היבטים: כמה תקבלו אם תמשיכו בהפקדות עד גיל פרישה וכמה תקבלו אם תפסיקו להפקיד היום.

חישבו: האם הקצבה שתקבלו תספיק לכם? אם לא, יש מה לעשות!

התשואה של קרן הפנסיה

בדקו מה התשואה שהשיגה קרן הפנסיה שלכם. מכיוון שמדובר על השקעה לטווח ארוך, אין טעם ואין צורך לבדוק תשואות ברמת החודשים ואפילו לא שנה. בדקו מה התשואה בטווח של 3 עד 5 שנים לפחות. השוו לקרנות אחרות עם מסלול השקעה דומה לשלכם.

איך בודקים את התשואה של קרן הפנסיה? ראשית זה מופיע בדוחות של קרן הפנסיה. אבל הדרך הטובה והנוחה יותר לבדוק זאת היא באתר פנסיה-נט של משרד האוצר.