ריכזתי כמה דברים חשובים שכדאי שתשימו אליהם לב בתקופה זו, אבל גם בתקופות רגיעה ושיגרה.
המנעו עד כמה שאפשר מדחיית תשלומי המשכנתה.
חלק מהבנקים נותנים "הקלות" ומציעים הקפאה של המשכנתה למספר חודשים.
גם אם הבנק מעודד אותם לעשות זאת, יש לכך מחיר גדול.
זה אומר שבפועל התשלום ירד בסוף תקופת המשכנתה, ועד אז הוא יצבור עלויות רבות של ריבית והצמדה.
חשוב לזכור שהבנק הוא גוף עסקי ומטרתו להניב רווחים לבעלי המניות שלו. הוא לא עמותה ולא חברה לתועלת הציבור.
יש לבחון בחשדות כל הצעה ו"הטבה" שהבנק מציע לכם.
הימנעו מלפרוס את התשלומים באמצעות חברות כרטיסי האשראי.
הריביות שהם לוקחים יקרות בעשרות מונים מאשר ניתן לקבל אצל נותני אשראי אחרים.
צריכים אשראי?
העדיפו אשראי זול מקרן הפנסיה או מקרן ההשתלמות שלכם.
נכון שתהליך קבלת המימון עשוי להיות ארוך יותר, אבל הוא יהיה לכם הרבה יותר זול, ללא עלות הקמה וללא קנס על פירעון מוקדם.
אשראי מהיר בגופים חוץ בנקאיים, כמו חברות כרטיסי אשראי, יהיה בדרך כלל היקר ביותר.
שינויי מסלול השקעה ושינויים בתיק ההשקעות שלכם
יש ירידות ויהיו עוד ירידות בשווקים.
קרן הפנסיה שלכם תפגע. קרנות ההשתלמות וקופות הגמל. פוליסות החסכון וקופת גמל להשקעה.
אני מסביר אין סוף פעמים, מעל כל במה אפשרית ובכל הזדמנות שניקרת בדרכי, על חשיבות בניית תיק השקעות בהתאם ליעדים שלכם.
לפני שבאים לשקול השקעה בודדת, יש להסתכל תחילה על התאמת לשאר ההשקעות שלכם ולצרכים שלכם.
אותו הדבר נכון גם ליציאה מהשקעה, שינוי מסלול השקעה, מימוש השקעה והנזלת כספים.
הימנעו משינויים מהותיים בתיק ההשקעות שלכם בחיפזון.
חישבו: האם היעדים שלכם הישתנו? האם יש שינוי בצרכים שלכם?
אתם סבורים שעשוי להיות לכם קושי תזרימי?
דברו עם הבנק מבעוד מועד. הכינו אותו.
אל תפתיעו את הבנק בחריגה מהמסגרת או שיק ללא כיסוי.
הבנקים קשובים לנושאים אילו כעת הרבה יותר מאשר בתקופות שגרה.
עדיף להיות זהירים ולהתריע, מאשר להפתיע!
הקפידו שיתרת העו"ש שלכם תהיה ערוכה לחיובים הצפויים.
קחו בחשבון תשלומים והתחייבויות שאמורות לרדת לכם מחשבון העו"ש.
למשל: חיובי כרטיסי אשראי, שיק שנתתם, תשלום משכנתה, החזרי הלוואות וכדומה.
שימו לב ששיק שחוזר או בעיה בתשלום החודשים של הלוואה או משכנתה עשוי להוריד לכם את דירוג האשראי ובמקרים חריגים אף ליותר מכך.
פגיעה בדירוג האשראי עשויה לייקר לכם הלוואות בעתיד, או אף להקשות על קבלתן.
נפגעו ההכנסות שלכם?
בדקו איפה אפשר לצמצם בתזרים ההוצאות וגם להקטין הוצאות עתידיות (אולי זה הזמן לדחות חופשות שתכננתם, החלפת רכב וכדומה).
יתכן וזה הזמן להפסיק הפקדות והוראות קבע לחסכון כמו קופת גמל להשקעה או מוצרים פיננסיים אחרים שברשותכם.
אל תמשכו כספים מהשקעות שיש בהן הטבות מס.
אני יודע שלפעמים זה מפתה. זה נח. זה נגיש.
אבל משיכת כספים עם הטבות מס היא הדבר האחרון שאתם צריכים לעשות.
הטבות מס יש בקרן השתלמות. גם אם היא נזילה!
פיצויי פיטורין פטורים – אומנם אין אליהם מס כעת, אבל מס הכנסה לא שוכח שמשכתם אותם. הוא יבוא איתכם בחשבון כאשר תצאו לפנסיה. זה אומר שאתם תשלמו יותר מס בגיל פרישה!
בנק ישראל הוציא הנחיות לבנקים לנהוג "ברגישות" (ציטוט מהמקור).
בנק ישראל מבקש מהבנקים "גישה פרואקטיבית", "הקלה בנטל" וכו'.
מילים שאינן ממש הנחיות מפורשות ויכולות להתפרש בצורות שונות אצל גורמים שונים.
לכן חשוב כעת, כמו גם בתקופת שגרה, לעשות סקר שוק בין הבנקים לבדוק מי נותן לכם את התנאים הטובים ביותר לצרכים שלכם.
קרן חירום
הקפידו על קרן חירום נזילה.
זה נכון תמיד, אבל עכשיו יותר מתמיד.
כתבתי על כך מאמר מיוחד בבלוג שלי.
מה הבנקים מציעים?
ריכזתי לינקים לאתרי הבנקים עם ההקלות העדכניות.
זכרו שחלק מההקלות הללו עשויות לעלות לכם כסף רב בעתיד.
