האם נפגעה לכם הפנסיה עקב משבר בשוק ההון?

במילה אחת: תלוי. תלוי איזה פנסיה יש לכם. בהמשך הסבר מפורט.

נתחיל באיך להיערך למשבר הבא

המשבר הבא בטוח יבוא, רק השאלה מתי. אז מה לעשות: להתאים את רמת בסיכון של החסכון הפנסיוני שלכם לצרכים שלכם. מה יכול להשפיע על ההחלטה שלכם לקביעת רמת הסיכון: הגיל (ככל שאתם קרובים לגיל פרישה לשוק ההון יש פחות זמן לתקן את עצמו, לכן הקטינו את רמת הסיכון), חסכונות ונכסים נוספים שיש לכם, הכנסות פסיביות שתקבלו בפרישה (למשל אם יש לכם סכום גבוה של הכנסות פסיביות, יתכן ואתם רגישים פחות לסכום הקצבה שתקבלו), מצבכם המשפחתי, מה גובה הקצבה הצפוי של בן/בת הזוג, השפעת שוק ההון על גובה הקצבה לאחר שמתחילים לקבל אותה ועוד.

הערה: המידע הינו כללי, ואינו מהווה ייעוץ פרטני או כל ייעוץ אחר ואינו מחליף ייעוץ אישי.

באופן כללי ניתן להגיד שלאורך זמן, בטווחי השקעה ארוכים, ההיסטוריה מראה ששוק ההון נמצא במגמת עליה. גם אם בתקופה מסויימת יש ירידות, השוק יעלה לאחר מכן גם יותר מהירידות שהיו. כך שגם אם יש ירידות ויש לכם עוד שנים עד גיל פרישה, אתם לא אמורים להיות מוטרדים מזה. ולפי אותו היגיון, ככל שאתם קרובים לגיל הפרישה, הקטינו את החשיפה שלכם לשוק ההון.

וכעת להסבר לגבי משפחות המוצרים הפנסיוניים – מי נפגע ומי לא:

פנסיה תקציבית

לא נפגעו כלל עקב המשבר. החוסך בפנסיה תקציבית זכאי לצבירת זכויות (של 2% לשנת עבודה בד"כ) ולכן לא משופע משוק ההון.

קרנות פנסיה ותיקות

לא נפגעו כלל עקב המשבר. החוסך זכאי לצבירת זכויות ולכן לא משופע משוק ההון.

קרנות פנסיה חדשות

יש פגיעה בהתאם למסלול החסכון שלכם. בנוסף, חלק מהצבירה מושקע באג"ח מיועדות של המדינה עם תשואה מובטחת של 4.86% ולכן הפגיעה קטנה יותר.

במידה ואתם חוסכים במסלולים תלויי גיל (המודל הצ'יליאני), אז ככל שאתם מבוגרים יותר אחוז המניות שלכם קטן יותר, כלומר הפגיעה בצבירה שלכם קטנה יותר, כך שנפגעתם פחות מהירידות.

ביטוח מנהלים ישנים (לפני 1991)

לא נפגעו כלל עקב המשבר. פוליסות אילו מבטיחות תשואה בלי קשר למצב שוק ההון.

ביטוחי מנהלים משנת 1991

יש פגיעה בהתאם למסלול החסכון שלכם.

קופות גמל

יש פגיעה בהתאם למסלול החסכון שלכם.

קרנות השתלמות

יש פגיעה בהתאם למסלול החסכון שלכם.

מזכיר כי קרנות ההשתלמות פטורות ממס ריווחי הון ולכן יש הגיון להשקיע בהן ברמת סיכון גבוה, בעלת פוטנציאל התשואה (והרווח) הגבוהים יותר, בכדי להגדיל את ההנאה שלכם מהפטור ממס, וזאת תוך הסתכלות על רמת הסיכון הכוללת של תיק ההשקעות והנכסים שלכם. מאמר מורחב בנושא תוכלו לקרוא כאן.

האם לפרוש בזמן משבר או כדאי לחכות?

כדאי להתייעץ, אבל לפני ההיגיון שמתואר לעיל, יש טעם לחכות להתאוששות של שוק ההון. כל זאת במידה ויש לכם מוצרים שמושפעים משוק ההון.

המידע מתייחסת למי שעדין לא יצא פנסיה ועוד לא התחיל לקבל קצבה.

המידע הינו כללי, ואינו מהווה ייעוץ פרטני או כל ייעוץ אחר ואנו מחליף ייעוץ אישי.

.