כן, אבל…. (הפרטים בהמשך)
למה זה חשוב?
אפשר להניח בסבירות די גבוהה שתגיעו לגיל פרישה. בגלל זה אתם מפרישים לפנסיה ו/או חוסכים לגיל שאחרי שתפרשו מעבודה. החסכון לתקופת הפנסיה אמור לאפשר לכם לחיות בכבוד לאחר הפרישה: לגור במקום שאתם רוצים, לבלות, לנצל בצורה מהנה את הזמן הפנוי שלכם, לטפל היטב בבריאות שלכם, לעסוק בתחביב שאהוב אליכם, אולי לעזור לילדים ולתת מתנות לנכדים וכדומה.
בשביל לדעת כמה לחסוך לתקופת הפנסיה, אתם צריכים להבין מה יהיו ההוצאות שלכם.
אתם יודעים בוודאות מה ההוצאות שלכם היום (ואם לא, חשוב מאוד שתדעו-), אבל מה הקשר בין ההוצאות שלכם היום לבין ההוצאות שלכם לאחר הפרישה? האם ההוצאות שלכם היום תואמות את ההוצאות שיהיו לכם לאחר הפרישה?
במחקר שקראתי באתר של "מכון אשל" לחקר כלכלת המשפחה של יוסי אש, מהמקימים והמובילים של התחום בארץ, גיליתי כמה תובנות מעניינות. .
לאחר הפרישה מבנה ההכנסות של המשפחה משתנה באופן מהותי, ולכן יש חשיבות רבה לדעת בפני מה יעמדו הפורשים. המחקר מראה, שבמקביל לשינוי במבנה ההכנסות, יש גם שינוי במבנה ההוצאות.
למי יש ירידה בצריכה?
כבר כתבתי בפתיח שבאופן עקרוני יש ירידה בצריכה לאחר הפרישה. אבל לא לכולם ולא באותו היקף.
הירידה בצריכה הינה בעיקר אצל מעמד הביניים (ליתר דיוק עשירון רביעי ומעלה, וגדלה ככל שעולים בעשירונים, עד העשירון העליון).
הירידה בצריכה הינה בעיקר אצל גברים שכירים נשואים.
פרישת גבר שכיר מקטינה את הוצאות המשפחה יותר מאשר פרישת אישה שכירה.
הירידה קטנה יותר אצל עצמאיים וכלל לא אצל אילו שלא עבדו לפני גיל פרישה.
הירידה בצריכה בעת הפרישה מובהקת רק עבור זוגות נשואים.
פרישה של הגבר מפחיתה משמעותית את הוצאות המזון של משק הבית.
איך משתנה תמהיל ההוצאות?
כאמור המחקר מראה שיש ירידה בצריכה לאחר הפרישה, אבל אם נצלול לנתונים נראה שזה לא בכל התחומים, ולא באותו היקף.
יש פחות הוצאות על דיור ותחזוקה, פחות על מזון, תחבורה וביגוד, אבל יותר על תרבות ובידור.
המחקר סבור שלאחר הפרישה יש יותר זמן לעשות תיקונים בבית, לטפל בגינה, לבשל וכדומה. למשל פחות אוכלים במסעדות ויותר בבית. יש יותר זמן לטפל בתחזוקת הבית באופן עצמאי. רוב הפורשים סיימו לשלם את המשכנתה. הילדים כבר עזבו את הבית, כך שיש פחות הוצאות שוטפות. יתכן שחלק מהפורשים עברו לדירה קטנה יותר, דבר שמקטין את הוצאות הדיור והוצאות התחזוקה על הדיור.
ומצד שני יש להם יותר זמן פנוי לבילויים, ולכן יש להם יותר הוצאות על תרבות ובידור.
שורה תחתונה
הנתונים מראים שבאופן כללי יש ירידה בהוצאות לאחר הפרישה.
בכדי שתוכלו להסיק מזה מסקנות לגבי החסכון הפנסיוני שלכם, אתם צריכים לבחון את התאמתן אליכם, הן מבחינת אוכלוסיית היעד, והן מבחינת מבנה ההוצאות.
נקודות נוספות שיש לקחת בחשבון, אשר לא נכללו במחקר, הן למשל אילו ביטוחים יש לכם. מכיוון שההוצאות על בריאות עשויות לעלות, יש משקל לכיסוי הביטוחי שיש לכם למשל במקרה של תרופות שאינן מכוסות ע"י קופ"ח ולהיקף הביטוח הסיעודי שיש לכם.
אני מציע לא לקחת את מסקנות במחקר כמשהו שמתאים לכל אחד באופן חד משמעי. אבל בהחלט זה נותן כיוון מחשבה, שיכול לעזור לכם לתכנן את החסכון הפנסיוני שלכם בכדי שתהיו ערוכים יותר טוב לגיל פרישה.
רוצים לשמוע עוד על בנית תוכנית כלכלית לכם ולמשפחה שלכם?
שילחו לי הודעה ונדבר.
