איפה כדאי להפריש לפנסיה – חלק ב' – ביטוח מנהלים

זהו החלק השני בסקירה על המוצרים הפנסיוניים.

לקריאת חלק א' על קרן הפנסיה לחץ כאן

כאמור קיימים 3 מוצרים פנסיוניים:

1. קרן פנסיה
2. ביטוח מנהלים
3. קופת גמל

בחלק הקודם נתתי הסבר על קרן הפנסיה.

בחלק זה אסביר על ביטוח מנהלים.

חלק ב' – ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא שם יפה לפוליסה צוברת לקצבה.

דמי ניהול

דמי הניהול בד"כ יקרים. ביטוחי המנהלים רווחיים יותר לחברות הביטוח מאשר קרנות הפנסיה. דמי הניהול המקסימליים הם 4% מההפקדה וגם 1.05% מהצבירה. כמובן שאפשר (ורצוי) להתמקח אליהם עם חברת הביטוח במטרה להוזיל אותם. ככל שדמי הניהול שאתם משלמים יהיו נמוכים יותר כך הקצבה שלכם בפרישה תהיה גדולה יותר. אולי זה נראה לכם קצת, מכיוון שמדובר על שיברי אחוזים, אבל לאורך כמה עשרות שנים של החסכון הפנסיוני מדובר על עשרות אלפי שקלים ולפעמים אף מאות אלפים, מה שיכול להגיע להפרשים של אלפי שקלים בגובה הקבצה החודשית שתקבלו בפרישה.

סכום הקצבה

עד 2013 היו פוליסות עם מקדם מובטח. מה משמעות המקדם? גובה הקצבה החודשית נקבע לפי החישוב הבא: לוקחים את הסכום שנצבר ומחלקים במקדם. למשל מקדם 200 עם צבירה של 1 מיליון ₪ נותן 5,000 ₪ קצבה חודשית. בפוליסות שמונפקות מאז 2013 אין מקדם מובטח, והמקדם נקבע בסמוך ליציאה לפנסיה (בדומה למה שקיים בקרן הפנסיה).

פוליסה

ביטוח הנהלים פועל לפי תנאי הפוליסה שהינו חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח. לאחר שהחוזה נחתם ואושר לא ניתן לשנות אותו. זאת בניגוד לקרן הפנסיה שפועלת לפי תקנון אשר ניתן לשינוי.

ביטוחים

בביטוח המנהלים קיימת גמישות רבה יותר בקביעת הביטוחים והגובה שלהם. אתם מחליטים האם וכמה ביטוח למקרה מוות תעשו. כמובן שהביטוח עולה כסף, וככל שתשלמו פחות על ביטוח אז סכום הצבירה יהיה גדול יותר, ובהתאמה גם הקצבה שלכם בפרישה תהיה גדולה יותר. באופן כללי בד"כ עלויות הביטוח הן יקרות יותר מאשר מקרן הפנסיה.

בביטוח המנהלים אובדן כושר עבודה מקצועי (בניגוד לביטוח כללי שקיים בקרן הפנסיה). קיימת גם אפשרות לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה שלא במסגרת ביטוח המנהלים, כפי שמבוצע אצל חלק מהמעסיקים.

הסבר מפורט על ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לקרוא כאן.

הגדרת מוטבים

מכיוון שביטוח הנהלים אינו פועל בהתאם לתקנון, הוא מאפשר לקבוע הגדרה ספציפית של מוטבים. במקרה מוות סכום הצבירה הולך למוטבים כסכום חד פעמי. במקרה שיש גם ביטוח חיים, גם הוא הולך למוטבים שהגדרתם.

איזון אקטוארי

אין בביטוח המנהלים מנגנון של איזון אקטוארי. כל הכסף שנצבר, כולל התשואות, שייכות לפוליסה הספציפית שלכם.

תקרת ההפקדות

אין תקרת הפקדות בביטוח המנהלים, אלא לפי המוגדר בפוליסה הספציפית של כל אחד ממכם.

פוליסות ישנות

כאמור עד 2013 היו פוליסות עם מקדם מובטח.

פוליסות ישנות מסוג "מעורב" (נמכרו בשנים 1975-2000) הן עם מקדם מובטח וכן הבטחה ל- 120 קצבאות לפחות (כלומר ל- 10 שנים), גם אם המבוטח נפטר לפני כן, שישולמו לבן/בת הזוג לאחר מות המבוטח.

בפוליסות ישנות מסוג "עדיף" (נמכר בשנים 1982-2003) יש להן מקדם מובטח וכמות הקצבאות המינימלי מוגדר בפוליסה לפי הסוג שלה. דמי הניהול הם (לרוב)  0.6% מהצבירה ו- 15% מהרווח.

כתלות בגובה המקדם המובטח יש לבדוק היטב לפי ביצוע מהלך של סילוק או ניוד של פוליסות אילו. במקרים מסוימים לא כדאי לסלק או לנייד פוליסות אילו. אם מפסיקים להפעיל אותן לא ניתן יהיה לחדש את ההפקדות אליהן.

כספים שנצברו עד ינואר 2008 יכולים להתקבל כסכום חד פעמי, בהתאם למסלול שבחר הלקוח בעת הפתיחה של הפוליסה.

כאמור, בפוליסות החדשות (שנפתחו אחרי 2013) אין מקדם מובטח. המקדם נקבע בגיל 60.

סיכום ופעולות לביצוע:

• דבר ראשון לבדוק כדאיות ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה
• להוזיל את דמי הניהול (מו"מ או ניוד)
• אם אין לכם מקדם מובטח לשקול בחום לנייד לקרן פנסיה (לפני ביצוע הניוד לוודא כיסויים ביטוחים ועוד)
• אם יש לכם מקדם מובטח לבדוק כדאיות מעבר לקרן פנסיה
• לבדוק מה הקצבה הצפויה לכם בגיל פרישה ולוודא שהיא תפסיק לכם בכדי לחיות בכבוד (ואם לא, אז לפעול בהתאם. לא לחכות שיהיה מאוחר מידי!)
• לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לכם
• לבחור את הביטוחים המתאימים לכם
• להגדיר מוטבים

עד כאן חלק ב' על ביטוח המנהלים.

לקריאת חלק א' על קרן הפנסיה לחץ כאן

לקריאת חלק ג' על קופת גמל לחץ כאן

.

.