איך לחסוך לילדים?

אמיר, כמו רבים אחרים, רוצה לחסוך לילדים.

יש לו שני ילדים קטנים, בני 2 ו-4.

במסגרת התכנון הכלכלי שאני עושה, אנחנו מגדירים מטרות, ובוחרים אפיק השקעה, בהתאם למטרות שהוגדרו.

במאמר הזה נתייחס לחיסכון לילדים באופן כללי, ללא השגרת מטרות ספציפיות.

עקרונות אילו מתאימים לכל השקעה ארוכת טווח אחרת.

איך חוסכים לילדים לגיל 18?

כמובן שגיל 18 הוא שרירותי. אם כבר אז יותר מדויק זה גיל 21.

בכל מקרה מדובר בתקופת חיסכון בסדר גודל של כ- 20 שנה.

חיסכון ארוך טווח נוהגים להגדיר לתקופה של 10 שנים לפחות (הנחה ראשונה).

הנחה שניה היא שהחיסכון יהיה בשוק ההון.

למה שוק ההון?

כי זה נגיש, נח, אפשר לשלוט בקלות על גובה הסכומים ועל רמות הסיכון.

כמובן שיש גם אפיקי השקעה אחרים, אליהן לא נתייחס במאמר הזה.

הנחה שלישית היא שלהשקעה בשוק ההון יש תוחלת חיובית לאורך זמן, כלומר ששוק ההון עולה בטווח הארוך.

למה זאת הנחה ולא אקסיומה?

כי אנחנו יודעים מה היה. אנחנו לא יודעים מה יהיה.

אנחנו יודעים למשל, שהשקעה במדד s&p500 במשך 20 שנים כלשהם (בכל טווח שהוא בין השנים 1926 ו- 2000) תמיד נתנה תשואה חיובית. כלומר השקעה רצופה של 20 שנה תמיד היתה ריווחית.

סכום חד פעמי או הפקדות חודשיות?

ההשקעה יכולה להיות בסכום חד פעמי או בהפקדות תקופתיות או שילוב של שניהם.

הפקדות תקופתיות בסכומים נמוכים יחסית ולאורך זמן, מקרבות את ההשקעה לממוצע התשואה. למשל, התשואה הממוצעת של מדד s&p500 היא כ- 9% בשנה (ברוטו).

והכי נח לעשות את זה בהוראת קבע.

אבל אם יש לכם כרגע סכום חד פעמי, אל תכניסו אותו להשקעה בפעימות. בהשקעה לטווח ארוך זה עשוי לפגוע בתשואה.

דוגמאות לאפשרויות השקעה:

• קופת גמל להשקעה

נח, פשוט וקל.

מתאים למי שלא רוצה להתעסק עם זה. שגר ושכח.

לפתוח קופה, להגדיר הוראת קבע ולשכוח מזה.

אפשר לנייד בין מסלולים ללא אירוע מס.

יש הטבות מס בגיל 60 (אבל שמדובר בחיסכון לילד זה פחות רלוונטי).

מסלולים מחקי מדד או מסלולים בסיכון גבוה עשויים להיות מתאים למטרה זאת.

• חשבון מסחר עצמאי

עלויות נמוכות (קרוב לוודאי שזה הזול ביותר שתוכלו לקבל לעומת כל אפיק השקעה אחר).

דורש הבנה (בסיסית) אבל בעיקר כח רצון והתמדה.

תעודות/קרנות סל עולמיות יכולות להתאים למטרה זאת.

איפה פחות מתאים:

• פקדון בבנק וקרן כספית

ממש, אבל ממש, לא מתאים למטרה זו.

• תוכנית חיסכון בבנק

אומנם זה אולי הכי נגיש לכם, אבל התשואות שתקבלו יהיו הרבה יותר נמוכות ממה שאתם עשויים להשיג באפיקים אחרים.

רוצים לדעת עוד על השקעות לטווח ארוך?

איך לבחור את המוצר המתאים לכם?

כל הפרטים כאן